Jakie należy spełnić wymagania, aby otrzymać kredyt?
Niezależnie od tego, czy ktoś stara się o kredyt, czy pożyczkę, firma finansowa sprawdza konsumentów i podmioty gospodarcze pod wieloma kątami. Oczywiście im wyższy kredyt czy pożyczka, tym wyższe wymagania trzeba spełnić. Jeśli ktoś chce pozyskać kredyt hipoteczny, konsolidacyjny czy samochodowy, wymagania te są znacznie wyższe niż w przypadku chwilówek na niewielką kwotę. Więcej informacji o kredycie konsolidacyjnym można znaleźć pod linkiem: https://lendup.pl/kredyt-konsolidacyjny/.
Mimo że procedury w każdym z powyższych przypadków są zbliżone, to zobowiązania długoterminowe na wyższe kwoty obarczone są wyższym ryzykiem. Ryzyko kredytowe dotyczy zarówno instytucji, która użyczyła klientowi kapitału, jak i samego klienta. Bank lub firma pozabankowa ryzykują, że udostępnione środki nie zostaną zwrócone, klient natomiast może mieć trudności z ich zwrotem. Taka sytuacja w konsekwencji może doprowadzić do nadmiernego zadłużenia lub niewypłacalności. Dlatego tak istotne jest dopasowanie rodzaju, kwoty i okresu kredytowania do możliwości finansowych kredytobiorcy.
Zatem jakie wymagania należy spełnić, aby otrzymać wsparcie finansowe? Wnioskodawca musi wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i dobrą historią kredytową. Czym one są? Odpowiedź znajduje się poniżej.
Zdolność i historia kredytowa – czym są?
Zdolność kredytowa to inaczej szanse lub możliwości na terminową spłatę zobowiązania. Ocena zdolności kredytowej wykonywana jest każdorazowo przy staraniach o praktycznie każdy rodzaj kredytu lub pożyczki. Im wyższą kwotę ktoś chce pożyczyć, tym badanie bardziej wnikliwe. Co więcej, przy zobowiązaniach długoterminowych i na wyższą kwotę większość przekazywanych informacji trzeba udokumentować. Bank przy kredycie hipotecznym czy konsolidacyjnym zawsze wymaga zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach od pracodawcy. Takie zaświadczenie nie zawsze jest jednak wymagane przy kredycie gotówkowym na niską kwotę, który zaciągany jest w banku, w którym prowadzony jest główny rachunek bankowy. Bank wówczas sam sprawdza historię wpływów na konto.
Badanie zdolności kredytowej można podzielić na dwie części – jakościową i ilościową. W części ilościowej podmioty finansowe sprawdzają wysokość dochodów, a także źródło ich pozyskiwania. Nie da się ukryć, że kredyt najłatwiej otrzymać, gdy wnioskodawca zatrudniony jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Istotny jest również stosunek dochodów do kosztów. Oznacza to, że osoby o wysokich dochodach i równie wysokich kosztach mogą mieć taką samą trudność w pozyskaniu kredytu, jak osoby o niższych dochodach. Banki pod uwagę biorą koszty związane zarówno z zaspokajaniem podstawowych potrzeb życiowych (wyżywienie, opłaty, transport, edukacja itd.), jak i te związane ze spłatą innych zobowiązań finansowych.
W części jakościowej analizowany jest między innymi wiek wnioskodawcy, jego stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, czy wspomniana wcześniej historia kredytowa. Historia kredytowa ma niebagatelny wpływ na postrzeganie konsumentów. Banki i firmy pozabankowe zobligowane są do sprawdzenia przynajmniej jednej z wielu baz informacji kredytowej lub gospodarczej. Wybór, która to baza, zależy od tego, z którą firmą bank podpisał umowę. Bardzo często jest to Biuro Informacji Kredytowej. Do BIK dostęp mają nie tylko podmioty finansowe, ale także konsumenci. Oczywiście w BIK nie można sprawdzić innych osób, np. sąsiada, ale można sprawdzić własną historię spłat, a także uzyskaną ocenę punktową.
Jakie informacje można znaleźć na swój temat w BIK?
Konsument wziął kredyt lub pożyczkę? A może kupił telewizor na raty? Bardzo prawdopodobne, że większość informacji na ten temat będzie przechowywana w BIK. Głównym zadaniem Biura Informacji Kredytowej jest gromadzenie, przechowywanie i przetwarzanie informacji na temat zaciąganych zobowiązań finansowych konsumentów. Jeśli zatem konsument skorzystał z kredytu, bank wyśle do BIK informację o tym, jaki to rodzaj kredytu, w jakiej jest walucie, jak jest wysoki, na jaki okres jest zaciągnięty i jakiej wysokości jest rata. Mało tego, oprócz przesłania tych danych tuż po podpisaniu umowy, bank co miesiąc aktualizuje informacje na temat bieżących spłat. Stąd w BIK można znaleźć informacje o opóźnieniu w płatności choćby jednej raty.
To jednak nie wszystkie informacje, jakie można pozyskać w BIK. Bardzo istotnym dla banków parametrem jest tworzona przez BIK ocena punktowa konsumentów. Ocena punktowa to inaczej scoring, który liczony jest na podstawie poprzednich spłat i porównaniu konsumenta do innych podobnych do niego konsumentów. Każdy konsument może uzyskać maksymalnie 100 punktów. Im więcej punktów uzyska konsument, tym jest uznany za osobę bardziej rzetelną. Dzięki czemu łatwiej pozyska środki.
Jak sprawdzić scoring kredytowy przed staraniem o kredyt?
Wiadomo już, na co zwracają uwagę banki i instytucje pozabankowe. Warto zatem sprawdzić, jak według BIK kształtuje się sytuacja kredytobiorcy. To szczególnie istotne, jeśli konsument stara się o kredyt na wyższą kwotę, np. kredyt na zakup mieszkania. Wówczas ma szansę spłacić przed czasem niewielkie zobowiązanie, które może nieco zaniżać jego zdolność kredytową. Warto pamiętać także o tym, że w bankach także zdarzają się pomyłki. Jeśli ktoś sprawdzi swoją historię kredytową w BIK, będzie miał szansę ją skorygować. Jak można sprawdzić historię kredytową i scoring BIK?
Aby sprawdzić scoring BIK i swoją historię kredytową, trzeba wykupić płatną opcję raportu BIK. Oczywiście warto podkreślić, że każdy konsument ma prawo raz na sześć miesięcy otrzymać kopię swoich danych przechowywanych w BIK. Jednak bezpłatna opcja nie zawiera wspomnianego scoringu. Więcej informacji o tym, jak otrzymać bezpłatny raport BIK, można znaleźć na blogu strony internetowej lendup.pl. Jeśli jednak konsumentowi zależy na tym, aby sprawdzić swój scoring, musi pobrać płatną wersję raportu. Jednorazowy koszt takiego dokumentu wynosi 54 złote.
Z jednej strony koszt płatnego raportu nie jest wysoki, w szczególności, gdy ktoś stara się o pozyskanie środków, np. na budowę domu. Z drugiej strony podobnych pomniejszych kosztów przy ubieganiu się o dodatkowe środki z pewnością będzie więcej. Niemniej jednak, jeśli wnioskodawca chce mieć pewność, jak postrzega go bank, warto taki raport wraz ze scoringiem pobrać. Dzięki pozyskanym informacjom można oszacować swoje szanse na pozyskanie środków. Co więcej, konsument znając swoją historię kredytową, może także dokonać korekty lub wycofania zgody na „przeterminowane” zobowiązanie, które negatywnie wpływa na opinię BIK. Warto zauważyć, że zgodę na udostępnianie negatywnego wpisu dotyczącego spłaconego już zobowiązania można wycofać dopiero po pięciu latach.
