Na jaką kwotę ubezpieczyć rodzinę, jeśli to my zapewniamy większość dochodów?
Podstawowym celem polisy na życie jest zapewnienie rodzinie bezpieczeństwa finansowego na wypadek naszego nagłego odejścia. Nie da się odgórnie określić, jaka suma pozwoli na realizację tego zadania. Gładkie, kilkudziesięciotysięczne kwoty wyglądają ładnie w zapewnieniach agentów ubezpieczeniowych. Czy jednak na pewno odpowiadają potrzebom naszych bliskich?
Na pewno nie warto wysłuchiwać tych doradców, którzy wydają się znać nasze potrzeby lepiej niż my sami. Dobre ubezpieczenie nie wpasowuje się w tabelki. Musimy dobrać je pod osobistą sytuację finansową. Jak to zrobić? Rozpocznijmy od zidentyfikowania potrzeb finansowych swoich najbliższych.
- W pierwszej kolejności musimy określić, jakie braki pieniężne spowoduje nasze odejście. Ile pieniędzy wprowadzamy co miesiąc do domowego budżetu? Czy jesteśmy głównym żywicielem rodziny, czy może dochody rozkładają się po równo? Jak bardzo wpłynie na kondycję finansową najbliższych nasza śmierć?
- Następnie zastanawiamy się, kto ma zostać beneficjentem świadczenia. Będzie to tylko małżonek lub żona? Czy na barkach tej osoby pozostanie utrzymanie dzieci lub innych członków rodziny? Jak szybko po naszym odejściu jest w stanie załatać dziurę w domowym budżecie poprzez zwiększenie dochodów lub ograniczenie wydatków?
- Kolejnym krokiem jest określenie, jak kształtować mogą się stałe wydatki członków rodziny po naszym nagłym odejściu. Czy będą musieli spłacać zobowiązania takie jak kredyt hipoteczny? Ile przeznaczają na życie? Czy mają możliwość podjęcia pracy zarobkowej lub zwiększenia dochodów? Jakie dodatkowe koszty mogą się wiązać z tym obszarem?
- Mając już pewne pojęcie na ten temat, możemy zacząć operować konkretnymi kwotami. Warto rozpatrywać je w kontekście miesięcznym. Jeżeli po naszej śmierci rodzina będzie potrzebowała dodatkowych 3 000 zł miesięcznie przez dwa lata, ubezpieczenie powinno pokrywać co najmniej 72 000 zł.
Są to podstawowe pytania i wyliczenia, które zestawić z konkretnymi ofertami wspomoże dobry kalkulator ubezpieczenia na życie. Pomagają one odpowiedzieć na pytanie, na jaką sumę się ubezpieczyć, jeżeli zależy nam przede wszystkim na zapewnieniu rodzinie stabilności finansowej. Nie jest to jednak jedyny powód, dla którego podejmuje się decyzję o wykupieniu polisy na życie.
Ile powinna kosztować polisa, która ma zapewnić przyszłość dzieciom?
Nie we wszystkich przypadkach kupno polisy sprowadza się do kwoty, która starczyć ma na pokrycie stałych kosztów życia. Jeśli zapewniliśmy rodzinie nieobciążony hipoteką dach nad głową, a pieniądze z kont oszczędnościowych składają się na wygodną poduszkę finansową, pozostało już tylko przemyślenie przyszłości naszych dzieci. Ta zaś po naszej śmierci może wyglądać różnie.
Średni koszt edukacji w Polsce zależy od etapu kształcenia. W poszczególnych fazach nauki trzeba nastawić się na różne wydatki. Zapewnienie wykształcenia wyższego ma według danych GUS-u pochłaniać nawet 64 000 zł. Raport Santander Consumer Banku „Rodzina w szkole” z 2018 roku szacował, że dla 33% rodzin miesięczne koszty edukacji w szkołach wiąże się z kolei z wydatkami od 301 do 500 zł.
Próbując znaleźć najtańsze ubezpieczenie na życie w momencie, gdy chodzi nam przede wszystkim o zapewnienie przyszłości dzieciom, musimy myśleć także o kosztach dodatkowych. Kursy językowe, bezpłatne staże w prestiżowych firmach czy koszty związany z przeprowadzką do większego miasta mogą być trudne do udźwignięcia dla człowieka, któremu zabrakło wsparcia ze strony jednego z rodziców.
Kiedy warto wydawać pieniądze na dodatkowe ubezpieczenie na wypadek choroby?
Osoby zastanawiające się nad polisą na życie często odrzucają automatycznie propozycje rozszerzenia jej o wsparcie w przypadku poważnej choroby czy kalectwa. Faktycznie, jeśli liczyć możemy na opiekę rodziny, dodatkowy wydatek przy opłacaniu składki może być traktowany jako ekstrawagancja. Tym bardziej, że kompleksowa ochrona może znacząco podnieść koszt ubezpieczenia. Nie wszyscy mają jednak ten komfort.
Wielu doradców finansowych radzi, aby ewentualne ubezpieczenie na wypadek trudnej sytuacji zdrowotnej wykupować oddzielnie. Nie zawsze jest to jednak dobra opcja. Przy łączeniu różnych produktów finansowych liczyć możemy na spore zniżki. Jeśli więc jesteśmy “na dorobku”, a ewentualna choroba pozostawić nas może samych sobie z problemami finansowymi, dodatkowe zabezpieczenie jest jak najbardziej do rozważenia.
Trzeba przy tym uważać, aby wsparcie płynące z polisy było faktycznie pomocne. Podobnie jak w przypadku zabezpieczania rodziny, i tutaj wskazana jest chłodna kalkulacja. Jak wiele wizyt u specjalistów pokryje ubezpieczyciel? Czy pomoże nam w przypadku większości chorób? Z jakimi kosztami będziemy musieli zmierzyć się sami? Czy nie będzie tak, że długotrwałe dolegliwości zakończone śmiercią wyczerpią środki, które w razie spełnienia warunków ubezpieczenia miałyby trafić do naszych najbliższych?
To kolejna seria pytań, ale myślenie o kosztach polisy polega właśnie na ich zadawaniu. Ubezpieczenie na życie jest warte swojej ceny tylko wtedy, gdy każda złotówka przeznaczana na składki zwróci się w czarnej godzinie.
